É melhor comprar uma apólice de seguro de vida no início, no meio ou no final do ano?
Quando se trata de determinar as taxas de prêmio associadas a diferentes tipos de apólices de seguro de vida, existem alguns fatores que geralmente são considerados pelas empresas.
Dois dos mais importantes são juros e mortalidade. Além desses, a despesa é outro fator decisivo que tem muito a ver com as taxas de prêmio das apólices de seguro, principalmente no caso de um seguro de vida. Pode ser referido como a soma de dinheiro que a seguradora deve somar aos seus custos para cobrir diferentes tipos de despesas gerais, como custos operacionais da empresa, investimentos por conta de prêmios e para pagar as enormes somas de dinheiro para reclamações apresentadas por clientes diferentes. Alguns detalhes sobre esses fatores são discutidos nos parágrafos abaixo.
Mortalidade
A essência de uma apólice de seguro de vida pode depender de um grande grupo de indivíduos que compartilham o risco de morte do segurado. Para fazer um cálculo previsto do custo pelo qual cada membro do grupo deve ser responsável, as seguradoras normalmente tentam calcular os riscos de morte do segurado nos próximos anos. As tabelas de mortalidade são muito úteis nesse sentido, pois fornecem às seguradoras uma estimativa básica sobre a quantidade de dinheiro que eles teriam que pagar anualmente por causa de sinistros por morte. Ao fazer uso de tabelas de mortalidade, os provedores de seguros de vida geralmente calculam a expectativa de vida média para diferentes faixas etárias.
Interesse
Os juros são o segundo fator mais importante envolvido no processo de cálculo das taxas de prêmio nos lucros de juros. A quantia de dinheiro paga pelos clientes geralmente é investida pelas seguradoras em diferentes tipos de oportunidades, como imóveis, hipotecas, ações, títulos, etc. A idéia por trás desses investimentos é ganhar uma quantia considerável de dinheiro que pode ser ajustada em conta de juros para os fundos investidos.
Despesa
A despesa é a terceira consideração mais importante quando se trata de determinar as taxas de prêmio de uma apólice de seguro de vida. As despesas envolvem os custos operacionais da empresa para mantê-la funcionando de forma otimizada. Essas despesas são geralmente estimadas pela seguradora com base em diferentes custos, como salários, postagem, honorários advocatícios, aluguel, compensação de agentes, etc. O valor total cobrado de um segurado por conta de despesas operacionais é normalmente denominado carregamento de despesas. Pode ser pensado como uma área de custo variável que pode diferir para diferentes seguradoras com base em sua eficiência e despesas.
Além dos fatores mencionados acima, existem alguns outros que causam um efeito menor no custo das taxas de prêmio associadas às apólices de seguro de vida. Por exemplo, a época do ano em que você compra uma apólice de seguro também afeta o preço geral. De acordo com uma tendência geral, as apólices de seguro de vida podem ser compradas a um preço comparativamente mais barato se você se inscrever no primeiro trimestre do ano. Isso se deve ao fato de que a maioria das seguradoras faz uso de tabelas de mortalidade e de idade para determinar as taxas das diferentes apólices. Considere o exemplo abaixo mencionado para desenvolver uma melhor compreensão a esse respeito.
Se o prêmio do seguro para uma pessoa de 60 anos é de $ 70,00 por mês, pode ser de $ 75,00 para uma pessoa de 60 anos e meio, enquanto a taxa do prêmio pode chegar a $ 80,00 para uma pessoa de 61 anos. Em palavras mais simples, é altamente recomendável comprar o seguro de vida política no início de um ano, pois de acordo com as tabelas de idade, você pode cair em uma faixa etária com pessoas mais velhas se esperar apenas alguns meses e suas taxas de prêmio podem eventualmente aumentar também.
